「月息2.5分，這樣算高嗎？」台中逢甲夜市收攤後，阿鴻(化名)蹲在攤車旁，盯著手機上的訊息發呆。他今年42歲，在夜市擺攤賣手機配件已經六年，最近隔壁攤位要頂讓，位置更靠近入口，他算了算，押金加進貨大概需要12萬元週轉。
朋友介紹他去一家當舖試試，說可以用機車借款。對方態度很客氣，但合約上寫著「月息2.5分、倉棧費5%」，阿鴻看得一頭霧水，只知道新聞常說「超過30%就違法」，卻不確定這張紙到底有沒有踩線。
先搞懂：當舖利率的法定天花板是年利率30%
這是最多人誤會的地方。一般人之間的借貸，依民法規定，約定利率超過週年16%的部分無效；但當舖業屬於特許行業，適用的是《當舖業法》，兩者不能混在一起看。
依照《當舖業法》規定，當舖業的利率以「年率」為準，最高不得超過30%。換算成大家熟悉的說法，就是月息最高2.5%，也就是俗稱的「2.5分」。所以在合約上看到月息2.5%，其實正好是法定上限，並不是違法，但也代表已經沒有再往上加的空間。
同時法規也明定，當舖業不得預扣利息及費用。意思是：借10萬元，就應該實拿10萬元，不能先用「先扣三個月利息」的方式，讓你只拿到9萬多元卻要還10萬元。
倉棧費是什麼？合約上的第二個數字
很多民眾只注意利率，卻忽略倉棧費。依規定，當舖業可以收取倉棧費，最高不得超過收當金額的5%。以借款10萬元來說，上限就是5,000元。
實務上，各家當舖對當舖倉棧費的收取方式不太一樣，有的是收一次、有的是按月計收，這部分一定要在簽名前問清楚：「這筆費用是收一次，還是每個月都要收？」並且要求白紙黑字寫進合約，不要只憑口頭說明。
三分鐘自我檢查：合約利率有沒有超標？
阿鴻後來學到一套簡單的檢查方式，你也可以照著做：
第一步，把月利率乘以12。月息2.5% × 12 = 30%，剛好在上限；如果對方說「月息3分」，那就是年利率36%，已經超出法定範圍。
第二步，算出每月實際要付多少。借10萬、月息2.5%，每月利息是2,500元。若再加上倉棧費，就要把兩筆加起來看總成本，而不是只看利息。
第三步，確認沒有預扣。核對「合約金額」和「實際拿到的金額」是否一致，只要少了，就要問清楚少在哪裡。
想知道合法的當舖利率合法上限怎麼查、各家條件怎麼比，其實網路上都有公開資訊可以對照，不一定要靠店家單方面說明。
簽名之前，這幾個欄位一定要看清楚
看懂當舖借款合約怎麼看，比急著拿到錢更重要。合約或當票上應該清楚載明：收當金額、實拿金額、利率、倉棧費、還款方式、滿期日期，以及逾期未贖回的處理方式。
另外，也要確認店家是否為合法立案的當舖。合法業者會有地方政府核發的當舖業許可證，也可以透過各縣市政府的主管機關查詢立案名單。若你正在找合法當舖查詢的管道，建議優先選擇資訊公開、願意說明費用的店家。
如果是汽車借款或機車借款利率，同樣要回到同一個原則：只要這家是合法當舖，就受當舖業法規範，利率上限一樣是年利率30%，不會因為「免留車」或「原車使用」就變成另一套規則。
常見的四個地雷，看到就先停下來
一、預扣利息或費用，導致實拿金額短少。
二、只寫「手續費」「服務費」，卻不寫利率，讓你無從比較。
三、要求簽空白合約或本票，或把身分證正本交給不明人士。
四、要你先匯款、先加私人LINE，才願意談借款條件。
遇到以上狀況，先停下來，多問一間、多查一次，往往就能避開不必要的麻煩。借過｜全台當舖推薦・汽車借款・機車借款資訊這類平台整理了典當流程、利息費用與防詐知識，很適合在簽約前拿來比對，協助你避開陷阱。
結語：先算清楚，再決定要不要借
阿鴻最後沒有急著簽約，而是回家把每月要付的金額算了一遍，發現以自己的攤位收入，還款會有點緊，於是決定先借少一點、縮短還款期數。他笑說：「原來合約不是簽名就好，看懂數字才是真的保護自己。」
借錢週轉不丟臉，但要記得三件事：選擇合法立案的當舖、看清楚合約與每一筆費用、量力而為。先算清楚再借，才不會讓一時的急，變成後面的壓力。
免責聲明
※ 本文提及之當舖利率、倉棧費與相關法規說明，為參考公開資訊及網路資料，僅供參考，實際情況請以最新法規為準，並依個別合約內容與主管機關公告為依據。
還款後多收的金額可以要求退還嗎？